Tout va bien
Je travaille pour une société de prêt à la consommation. Si un consommateur a besoin d’un prêt à la consommation, nous lui demandons des pièces justificatives (pièce d’identité en cours de validité, dernier justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire, relevé d’identité bancaire…). [2]
Après collecte des justificatifs demandés, le prêt est accordé.
L’emprunteur rembourse des mensualités jusqu’au remboursement effectif de la somme due.
Mauvais payeur : Les faits
Il arrive que nous devions relancer certains emprunteurs pour réclamer le versement des mensualités de remboursement d’un prêt à la consommation qu’ils ont contracté. Nous envoyons à cet effet des courriers de relance.
Quand le destinataire n’habite pas à l’adresse indiquée…
Nous avons récemment été alerté par un citoyen. Il nous a signalé que, depuis plusieurs mois déjà, il recevait des courriers de relance de notre part adressés à Mme Isabelle L. chez lui, mais que cette dame n’habite pas à cette adresse !
En vérifiant dans notre base de données, puis dans dans les pièces constituant le dossier de Mme Isabelle L., l’adresse renseignée est pourtant bien celle incriminée, même sur le justificatif de domicile fourni, à savoir une facture EDF.
Deux options :
- soit notre citoyen est de mauvaise foi,
- soit Mme Isabelle L. nous a fourni un faux document.
Nous avons donc mené l’enquête…
L’enquête
La question qui se pose est de savoir quelle confiance nous devons accorder à la facture EDF fournie comme justificatif de domicile. Pour répondre à cette question, nous avons émis quelques hypothèses, certes qui ne sont pas exhaustives mais qui ont le mérite de nous sensibiliser sur certains risques.
Première hypothèse : Le justificatif est une photocopie de l’original de la facture incriminée ?
➡️ Impossible alors de discerner une vraie facture d’une fausse.
Seconde hypothèse : Le justificatif est une version numérique de la facture ?
Nous disposons donc d’une version de la facture EDF au format pdf et
➡️ nous avons une chance de découvrir si la facture qu’on nous a fournie est vraie ou non.
Les outils
Mais comment faire pour vérifier l’authenticité de cette facture EDF ? Je dispose de quels outils ?
Le visuel seul : pas suffisant
De prime abord, on constate sur le document lui-même, en haut à droite de la première page, la mention rassurante : « document électronique certifié authentique ». Cela laisse entendre que cette version est authentique.
L’est-elle pour autant ? Le pdf transmis à ma société de prêt peut être une version imprimée puis scannée, auquel cas les données de signature électronique normalement attachées au pdf de la facture, ne sont plus associées et donc perdues pour tout le monde…
➡️ J’en conclue qu’en me basant uniquement sur le visuel du pdf, je n’ai aucune garantie qu’il soit authentique.
Adobe : une première approche mais… insuffisante !
Vous pouvez déposer le PDF de la facture EDF sur Adobe par exemple.
Voici deux factures, d’apparence semblables, laquelle est authentique ?
Voyons le résultat obtenu en déposant chacune d’elles sur Adobe.
Adobe est donc en mesure de vous dire s’il y a bien une signature électronique apposée sur le document pdf que vous testez, vous serez fixés sur la validité de cette signature.
Avec la première facture (version A), Adobe affiche bien une coche verte, il y a donc bien une signature et elle est valide.
Avec la seconde facture (version B), Adobe ne détecte aucune signature et vous l’indique : vous n’avez même pas accès au panneau signature. La version B n’est donc pas l’originale.
Observons maintenant les deux pdfs ci-dessous, d’apparence identiques :
Voyons ci-dessous le résultat obtenu pour chacune de ces factures quand on les dépose respectivement sur Adobe :
- Avec la facture version B, Adobe ne détecte aucune signature et vous l’indique.
- Avec la facture version C, Adobe affiche bien une coche verte, il y a donc bien une signature et elle est valide.
Prenons du recul
➡️ Pour la facture originale (version A), Adobe indique que tout est ok, coche verte, et annonce que le signataire est la société EDF
➡️ Pour la facture falsifiée signée électroniquement (version C), Adobe indique que tout est ok, coche verte, et annonce que le signataire est la société EDF
Si je ne cherche pas plus loin, je pourrai m’en tenir là et considérer que la fausse facture, celle que Mme Isabelle L. nous a fourni comme justificatif de domicile est bien une facture authentique.
Le citoyen qui reçoit les factures chez lui est un menteur. Je vais continuer à envoyer les relances de factures à son adresse avec les frais d’impayés. Il recevra d’ailleurs prochainement un courrier de mise en demeure.
✋STOP ! Les tests de vérification de signature menés sont insuffisants pour différencier une facture EDF authentique d’une facture EDF falsifiée !!
C’est ce que notre solution paxpar propose de faire !
Une vérification exhaustive, en vous alertant si le signataire n’est pas reconnu !
La plateforme paxpar fait une analyse systématique de tous vos pdfs de facture, vous indique si elles sont ou non signées et compare systématiquement le certificat de signature avec celui attendu (si ce dernier est renseigné).
Reprenons notre facture EDF (version A).
Le certificat de signature EDF a été appliqué sur la facture authentique. Le résultat de l’analyse du PDF et celui de l’analyse métier sont facilement visibles, via des coches vertes, comme indiqué ci-dessous :
Déposons cette fois-ci, la version C de la facture sur la plateforme paxpar.
Automatiquement, paxpar détecte une signature électronique et analyse le document. Le résultat de l’analyse du pdf indique qu’il y a bien une signature électronique valide, mais si le certificat de signature apposé sur la facture n’est pas celui attendu pour une facture EDF, alors une alerte est visible, sous forme d’une coche rouge au niveau des critères d’analyse métier de la facture.
Les conclusions de l’enquête
La présence d’une signature n’est pas suffisante ! Il faut que la facture dispose d’une signature électronique correspondant effectivement au signataire annoncé.
Si ce n’est pas le cas, alors il y a usurpation d’identité de signature, le document fourni comme justificatif de domicile est un faux. Je dois alors avertir la société de prêt à la consommation pour laquelle je travaille qu’un dépôt de plainte est nécessaire pour espérer récupérer les sommes dues par notre cliente arnaqueuse.
Nous contacter ? Une démo ?
info@paxpar.tech
Références
[1] https://www.pexels.com/fr-fr/photo/main-bureau-affaires-document-7247410/ (crédit photo : Photo de Leeloo Thefirst)
[2] https://www.checkmoncredit.fr/credit-consommation/sofinco-justificatifs-credit